Une publicité d’assurance qui nous démontre que même pour une très petite compagnie, une assurance entreprise, c’est très important ! :
L’assurance est un domaine par définition très conservateur, les entreprises qui sont à la fine pointe de la technologie ont donc parfois de la difficulté à s’assurer parce que leurs opérations ne sont pas comprises ou parce que les produits d’assurance ne sont simplement pas adaptés à leur réalité. Ce fut le cas pendant quelques années pour le secteur des technologies de l’information et des compagnies qui oeuvrent sur le web.
Cependant, il existe maintenant une multitude de produits d’assurance qui sont faits sur mesure pour protéger des risques inhérents à ce type d’opération. Mais avant tout quels sont les besoins en assurance pour une organisation qui peut être complètement virtuelle ? Je vais donc tenter de synthétiser les couvertures qui sont requises pour les entreprises de TI afin que vous puissiez faire les bons choix :
- Une couverture en biens.
À partir du moment où vous avez un local, vous avez besoin d’une assurance pour couvrir vos équipements informatiques et votre matériel de bureau. Les équipements informatiques sont prisés des voleurs et un système d’alarme relié est nécessaire pour prévenir les vols. En général, les couvertures pour ce type d’équipement sont des couvertures «tous risque».
Un point important qui est souvent omis est les améliorations locatives, si vous avez investi 10 000 $ dans l’adaptation de votre bureau à vos besoins, il est essentiel que vous le couvriez sur votre contrat d’assurance parce que votre propriétaire ne le fera pas à votre place !
Nous recommandons de ne pas couvrir les ordinateurs portatifs étant donné que leur valeur a beaucoup diminué. Si vous avez un bloc note d’une valeur de 1000 $ et qu’en cas de réclamation, vous avez une franchise de 500 $, cela risque de ne pas être avantageux pour vous de faire une réclamation à l’assureur.
L’assurance biens est abordable et nous conseillons donc d’avoir un montant de couverture qui va vous laisser une marge de manœuvre et qui va vous permettre de vous rééquiper en neuf en cas de réclamation. Pour complémenter cette assurance, vous pouvez aussi souscrire une couverture Frais supplémentaires pour couvrir les frais encourus à cause d’un sinistre couvert. Par exemple, les coûts pour louer un nouveau local et installer des lignes téléphoniques. Une assurance contre la perte de profit est aussi une nécessité pour les entreprises de plus grande envergure. Il existe aussi des polices d’assurance qui comprennent des garanties additionnelles comme les documents de valeur, les objets d’art, etc.. La clé est de faire une bonne révision avec votre courtier d’assurance de l’inventaire de vos biens et de se laisser une marge de manoeuvre.
L’autre volet est celui de la responsabilité civile, comme entreprise vous avez l’obligation de réparer le tort que vous causez à autrui. Le libellé de cette protection commence donc comme suit : l’assureur garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile pouvant incomber à l’assuré….Comme entrepreneur responsable, vous devez donc assurer votre entreprise pour l’éventualité où vous causeriez un dommage.
Cette couverture est souvent exigée par les propriétaires pour la location d’un local commercial. Malheureusement dans le secteur des TI, les assureurs demandent habituellement une assurance erreur et omission pour souscrire une assurance responsabilité civile. Cependant, il est possible d’acheter une couverture plus réduite qui ne couvre que les activités de locataire sans protection pour les produits ou les travaux chez vos clients.
Voici quelques exemples de réclamation en responsabilité civile :
- Un de vos serveurs cause un incendie à votre bâtiment
- Votre technicien échappe un café dans un ordinateur sur lequel il fait des réparations.
- Un client se blesse en vous visitant
C’est LA garantie pour une entreprise dans le domaine des TI. Voici un bref aperçu de ce qui est couvert :
- Toutes erreurs ou omission dans le cadre des mandats qui vous sont confiés
- Violation de propriété intellectuelle
- Abus de confiance
- Atteinte à la vie privée
- Manquement au terme d’un contrat
- Libelle, calomnie et diffamation
- Piratage informatique
Voici quelques exemples de réclamation :
- Un de vos employés perd un ordinateur portable avec les informations confidentielles d’un client
- Votre designer d’interface se sert en partie d’un design qu’il trouve sur internet et votre client est poursuivi pour violation de propriété intellectuelle
- Vous vous occupez du support informatique pour une entreprise et suite à un sinistre, les copies de sauvegarde ne fonctionnent pas et votre client perd toutes ses données.
Vous pouvez donc constater que cette garantie offre une couverture vraiment complète. Que vous soyez dans le support aux usagers ou que vous distribuez un logiciel étranger au Canada, cette assurance est essentielle pour que vous ayez une protection adéquate.
- Conclusion
Il existe maintenant des produits qui combinent ces trois couvertures pour aussi peu que 1500 $ par année. C’est donc tout à fait accessible pour les entreprises qui débutent et qui veulent garder leurs coûts bas. Vous avez travaillé fort et investi vos économies pour bâtir votre entreprise, il serait dommage de tout perdre à cause d’une malchance. Faites affaire avec un courtier d’assurance qui est un spécialiste de votre domaine. Les courtiers en assurance sont comme d’autres professionnels, ils ont leurs spécialités et un spécialiste comprendra mieux votre réalité et sera en mesure de mieux vous conseiller sur la meilleure façon de vous couvrir à moindre coût.
Voici une publicité de l’assureur Travelers sur l’effet boule de neige :
J’ai entendu ce matin à NRJ que le 25 mai était le jour la date anniversaire de la première police souscrite en Amérique du Nord. J’ai voulu en savoir un peu plus là-dessus et voici le fruit de mes recherches :
En fait, on se souvient de la date du 25 mai 1721 parce qu’un homme d’affaires du nom de John Copson de Philadelphie a fait paraître une annonce dans le American Weekly Merchant indiquant qu’il allait ouvrir une agence d’assurance le lundi suivant à son domicile. Il garantissait aussi la solidité des souscripteurs avec qui il voulait faire affaire. Cette agence était la première en Amérique et il est donc considéré comme le premier courtier d’assurance ou agent.
À ce moment on assurait surtout les cargaisons et les navires face aux périls de la mer et le seul endroit pour le faire était à Londres ou cela avait commencé au café d’Edward Lloyd en 1688, qui deviendra la Lloyd’s de Londres. Malheureusement pour M. Cobson, son établissement ne connut pas un grand succès et il faut attendre encore quelques décennies avant qu’une véritable industrie de l’assurance fasse son apparition en Amérique du Nord.
Quelques sources :
Histoire de Philadelphie : http://bit.ly/dbdR6E
Cela fait un certain temps que nous n’avons pas mis de vidéo d’assurance du vendredi. Voici donc une publicité d’un assureur sud-africain qui explique pourquoi il n’assure pas les hommes :
Ci-bas une publicité très drôle de l’assureur néerlandais Central Beheer :
Une belle audace dans cette publicité virale de l’assureur américain GEICO et surtout un patron qui joue le jeu ! :
Pour plus d’informations :
http://www.huffingtonpost.com/2010/03/18/warren-buffetts-geico-com_n_503796.html
http://www.time.com/time/business/article/0,8599,1973115,00.html
Voici une publicité virale fait par un assureur direct français. Comme quoi ce n’est pas parce que c’est de l’assurance que ce doit être inintéressant !
La prime d’assurance est un poste de dépense important pour un syndicat de copropriété et il est donc nécessaire que l’achat de cette police soit un processus réfléchi. L’objectif n’est pas nécessairement d’avoir le meilleur prix, mais bien d’avoir le meilleur produit avec la prime la moins chère. Le prix est crucial mais il faut aussi se pencher sur les couvertures. Quelques trucs simples peuvent vous aider lors de cet achat :
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Magasiner son assureur au bon moment
Il n’est pas profitable de magasiner sa police d’assurance toutes les années parce que les assureurs gardent un registre de leurs soumissions et après un certain temps ils ne vous feront même plus de soumission. Il est donc préférable de faire le marché au 2-3 ans. Si vous avez établi une bonne relation avec votre courtier d’assurance, vous devriez discuter avec lui du meilleur moment et demander une copie des soumissions qu’il obtient des assureurs. Certaines compagnies d’assurance offrent aussi l’option de geler votre prime pour deux ans, cela est très intéressant parce que cela vous garantit qu’il n’y aura pas d’augmentation même si vous avez des réclamations. De plus, si vous prenez l’option 2 ans, parfois l’assureur peut répartir les paiements mensuellement sans frais.
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Faire affaire avec un courtier d’assurance spécialisé dans la copropriété
Un courtier qui a une bonne clientèle de syndicat de copropriétés travaillera avec un grand nombre de compagnies d’assurance et il est donc en mesure d’obtenir plus de soumissions et d’avoir des prix plus compétitifs. De plus, il pourra mieux vous conseiller en cas de réclamation ou de problèmes entre copropriétaires en plus de vous proposer une couverture complète.
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Réviser vos couvertures
Avoir le bon montant de couverture est probablement une des plus importantes responsabilités du conseil d’administration d’un syndicat de copropriété. Vous devriez faire faire une évaluation du coût de reconstruction de votre à chaque 5 ans. La meilleure couverture ne vous sera d’aucune utilité si vous avez un mauvais montant d’assurance. Une fois l’évaluation en main, vous pouvez prendre une décision éclairée et basée sur un avis professionnel. Certains syndicats ont des montants de couverture trop élevés et peuvent donc diminuer leurs primes en baissant la limite.
Pour diminuer la prime, vous pouvez aussi augmenter vos franchises. Un syndicat de quelques dizaines d’unités ne devrait pas avoir une franchise de moins de 2500$ et avoir un coussin financier suffisant pour la payer en cas de réclamation. Il n’est pas recommandé de faire des réclamations en bas de ce montant parce que votre assureur augmentera votre prime et dans le pire des scénarios ne renouvellera votre police.
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Faire de la prévention
Il est possible pour un conseil d’administration de faire de la prévention afin d’éviter les sinistres. Une politique de remplacement des chauffe-eaux après15 ans, une inspection du toit de façon régulière ou l’installation de robinet pour les laveuses sont autant de moyens de réduire le risque de dégât d’eau et incidemment la prime d’assurance. Vous pouvez aussi poster à chaque copropriétaire quelques conseils de prévention ou en discuter lors des assemblées de copropriétés.
Le conseil d’administration doit faire une gestion avisée de sa police en collaboration avec son courtier d’assurance afin de minimiser les coûts et être bien pcouvert. Cela permet d’éviter les problèmes et de protéger l’actif de tous les copropriétaires.
Vous trouverez ci-bas la nouvelle publicité télévisée pour les courtiers d’assurance. C’est une très belle initiative pour donner plus de visibilité aux courtiers :
