Comment ce protégez contre cela ?

Ceux qui bloguent de leur site d’entreprise pourraient penser avoir une couverture pour ce type de risque avec leurs assurances responsabilité civile des entreprises. Ce n’est malheureusement pas le cas. Il y effectivement une protection pour les préjudices personnels et découlant de la publicité dans le formulaire standard de responsabilité civile BAC2100. Cependant, il y a les exclusions suivantes :

A)Atteinte délibérée aux droits des tiers

J) Entreprises médiatiques et liées à l’internet

K) Bavardoirs et babillards électroniques

Ces exclusions ont pour effet d’éliminer toute protection que vous pourriez avoir pour des commentaires ou un article sur votre blogue. À noter que vous n’avez pas non plus de couverture pour ce type de risque sur votre assurance habitation personnel avec la garantie responsabilité civile.

Le même raisonnement s’applique sur l’ensemble des plates-formes de médias sociaux, vous êtes donc aussi à risque pour des commentaires sur votre page Facebook ou sur le compte Twitter de votre entreprise.

De plus en plus, les entreprises n’hésitent pas à poursuivre pour rétablir leurs réputations ou simplement pour intimider et faire effacer un article à leur désavantage. Même si vous n’êtes pas déclaré coupable, les frais judiciaires pour vous défendre et faire valoir vos droits sont souvent prohibitifs. Si vous avez un blogue le moindrement populaire, il est donc essentiel d’avoir une couverture d’assurance pour protéger vos actifs en cas de dérapage. Il est aussi important de mentionner que comme responsable ou propriétaire d’une plate-forme de diffusion, vous êtes responsable des commentaires sur votre blogue et pourriez être poursuivi pour ceux-ci.

Si vous êtes une entreprise dans le domaine des technologies de l’information et que vous avez lu et appliqué mon billet : Assurances pour les entreprises de TI . Vous avez probablement souscrit une assurance erreur et omission. Ce contrat comporte souvent des garanties pour vous protéger contre le libelle, la diffamation, etc. Vous êtes donc déjà couvert pour ce genre de risques. Attention par contre, ce ne sont pas tous les produits d’assurance qui contiennent ces clauses et vous devez demander à votre courtier d’assurance lors de la souscription.

Si vous n’avez pas de couverture erreur et omission, vous n’en voulez pas ou n’en avez pas besoin. Vous pouvez tout de même souscrire une assurance spécialisée qui vous protège contre les cyber risques pour 750$ par année. Cette police en plus de couvrir les risques de libelle, couvre aussi pour le piratage et la perte de renseignements personnels.

En conclusion, un blogue peut être un formidable outil pour se faire connaître ou faire connaître son entreprise. Cependant, cela comporte aussi son lot de risques. Afin de ne pas mettre tout ce que vous possédez derrière chaque article ou chaque commentaire, une police d’assurance adéquate devient un incontournable. Demandez conseil à un courtier d’assurance qui est un spécialiste en erreur et omission, il se fera un plaisir de vous guider.

Assurances et blogues d’entreprises is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

 
La plupart des gens paient maintenant leurs assurances par des prélèvements bancaires mensuels directement de leur compte de banque. Souvent par négligence ou par manque de fond, il arrive que des paiements ne passent pas. L’assureur va donc annuler la police d’assurance et le client aura un délai de 15 jours pour s’assurer ailleurs. Chaque assureur à ses politiques pour le paiement, mais il est important que vous réagissiez rapidement aussitôt que vous avez un avis de l’assureur pour régulariser la situation. Vous devez tenter d’éviter à tout prix que votre police soit annulée parce que cela peut avoir des conséquences néfastes sur la prime que vous allez payer pour les prochaines années.

 
Une très grande portion des assureurs ne voudront pas vous prendre comme client si vous avez été annulé pour non-paiement. C’est encore pire si vous avez été une période plus ou moins longue sans assurances. À cause de ce défaut de paiement, les compagnies d’assurance considèrent que comme vous être un client à risque ou négligent et ils ne veulent donc pas vous couvrir. C’est souvent une question standard en nouvelle affaire chez les courtiers et les assureurs directs et vous devez répondre franchement sinon l’assureur pourrait refuser de vous indemniser en cas de réclamations.

 
Vous devrez alors vous tourner vers des assureurs dits ‘sous-standard’ qui chargent des primes nettement plus élevées. Ces compagnies  sont seulement accessibles par le biais d’un courtier d’assurance. Une prime de 700$ peut alors se transformer facilement en 1500$. Après un délai de 3 ou 5 ans, vous allez pouvoir essayer de vous replacer chez un marché standard et donc avoir une tarification plus intéressante.

 
Si vous contactez un courtier d’assurance, celui-ci se fera un plaisir de vous conseiller afin que cela n’arrive pas et vous aider en cas de problème.

Les conséquences d’une annulation pour non-paiement is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

Vidéo du vendredi is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

L’assurance est un domaine par définition très conservateur, les entreprises qui sont à la fine pointe de la technologie ont donc parfois de la difficulté à s’assurer parce que leurs opérations ne sont pas comprises ou parce que les produits d’assurance ne sont simplement pas adaptés à leur réalité. Ce fut le cas pendant quelques années pour le secteur des technologies de l’information et des compagnies qui oeuvrent sur le web.

Cependant, il existe maintenant une multitude de produits d’assurance qui sont faits sur mesure pour protéger des risques inhérents à ce type d’opération. Mais avant tout quels sont les besoins en assurance pour une organisation qui peut être complètement virtuelle ? Je vais donc tenter de synthétiser les couvertures qui sont requises pour les entreprises de TI afin que vous puissiez faire les bons choix : 

• Une couverture en biens.

À partir du moment où vous avez un local, vous avez besoin d’une assurance pour couvrir vos équipements informatiques et votre matériel de bureau. Les équipements informatiques sont prisés des voleurs et un système d’alarme relié est nécessaire pour prévenir les vols. En général, les couvertures pour ce type d’équipement sont des couvertures «tous risque».

Un point important qui est souvent omis est les améliorations locatives, si vous avez investi 10 000 $ dans l’adaptation de votre bureau à vos besoins, il est essentiel que vous le couvriez sur votre contrat d’assurance parce que votre propriétaire ne le fera pas à votre place !

Nous recommandons de ne pas couvrir les ordinateurs portatifs étant donné que leur valeur a beaucoup diminué. Si vous avez un bloc note d’une valeur de 1000 $ et qu’en cas de réclamation, vous avez une franchise de 500 $, cela risque de ne pas être avantageux pour vous de faire une réclamation à l’assureur.

L’assurance biens est abordable et nous conseillons donc d’avoir un montant de couverture qui va vous laisser une marge de manœuvre et qui va vous permettre de vous rééquiper en neuf en cas de réclamation. Pour complémenter cette assurance, vous pouvez aussi souscrire une couverture Frais supplémentaires pour couvrir les frais encourus à cause d’un sinistre couvert. Par exemple, les coûts pour louer un nouveau local et installer des lignes téléphoniques. Une assurance contre la perte de profit est aussi une nécessité pour les entreprises de plus grande envergure. Il existe aussi des polices d’assurance qui comprennent des garanties additionnelles comme les documents de valeur, les objets d’art, etc.. La clé est de faire une bonne révision avec votre courtier d’assurance de l’inventaire de vos biens et de se laisser une marge de manoeuvre.

• Responsabilité civile

L’autre volet est celui de la responsabilité civile, comme entreprise vous avez l’obligation de réparer le tort que vous causez à autrui. Le libellé de cette protection commence donc comme suit : l’assureur garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile pouvant incomber à l’assuré….Comme entrepreneur responsable, vous devez donc assurer votre entreprise pour l’éventualité où vous causeriez un dommage.

Cette couverture est souvent exigée par les propriétaires pour la location d’un local commercial. Malheureusement dans le secteur des TI, les assureurs demandent habituellement une assurance erreur et omission pour souscrire une assurance responsabilité civile. Cependant, il est possible d’acheter une couverture plus réduite qui ne couvre que les activités de locataire sans protection pour les produits ou les travaux chez vos clients.

Voici quelques exemples de réclamation en responsabilité civile :

- Un de vos serveurs cause un incendie à votre bâtiment

- Votre technicien échappe un café dans un ordinateur sur lequel il fait des réparations.

- Un client se blesse en vous visitant

• Assurance Erreur et omission

C’est LA garantie pour une entreprise dans le domaine des TI. Voici un bref aperçu de ce qui est couvert :

- Toutes erreurs ou omission dans le cadre des mandats qui vous sont confiés

- Violation de propriété intellectuelle

- Abus de confiance

- Atteinte à la vie privée

- Manquement au terme d’un contrat

- Libelle, calomnie et diffamation

- Piratage informatique

Voici quelques exemples de réclamation :

- Un de vos employés perd un ordinateur portable avec les informations confidentielles d’un client

- Votre designer d’interface se sert en partie d’un design qu’il trouve sur internet et votre client est poursuivi pour violation de propriété intellectuelle 

-  Vous vous occupez du support informatique pour une entreprise et suite à un sinistre, les copies de sauvegarde ne fonctionnent pas et votre client perd toutes ses données.

Vous pouvez donc constater que cette garantie offre une couverture vraiment complète. Que vous soyez dans le support aux usagers ou que vous distribuez un logiciel étranger au Canada, cette assurance est essentielle pour que vous ayez une protection adéquate.

• Conclusion

Il existe maintenant des produits qui combinent ces trois couvertures pour aussi peu que 1500 $ par année. C’est donc tout à fait accessible pour les entreprises qui débutent et qui veulent garder leurs coûts bas. Vous avez travaillé fort et investi vos économies pour bâtir votre entreprise, il serait dommage de tout perdre à cause d’une malchance. Faites affaire avec un courtier d’assurance qui est un spécialiste de votre domaine. Les courtiers en assurance sont comme d’autres professionnels, ils ont leurs spécialités et un spécialiste comprendra mieux votre réalité et sera en mesure de mieux vous conseiller sur la meilleure façon de vous couvrir à moindre coût.

L’assurance pour les entreprises de TI is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

• Magasiner son assureur au bon moment

Il n’est pas profitable de magasiner sa police d’assurance toutes les années parce que les assureurs gardent un registre de leurs soumissions et après un certain temps ils ne vous feront même plus de soumission. Il est donc préférable de faire le marché au 2-3 ans. Si vous avez établi une bonne relation avec votre courtier d’assurance, vous devriez discuter avec lui du meilleur moment et demander une copie des soumissions qu’il obtient des assureurs. Certaines compagnies d’assurance offrent aussi l’option de geler votre prime pour deux ans, cela est très intéressant parce que cela vous garantit qu’il n’y aura pas d’augmentation même si vous avez des réclamations. De plus, si vous prenez l’option 2 ans, parfois l’assureur peut répartir les paiements mensuellement sans frais.

• Faire affaire avec un courtier d’assurance spécialisé dans la copropriété

Un courtier qui a une bonne clientèle de syndicat de copropriétés travaillera avec un grand nombre de compagnies d’assurance et il est donc en mesure d’obtenir plus de soumissions et d’avoir des prix plus compétitifs. De plus, il pourra mieux vous conseiller en cas de réclamation ou de problèmes entre copropriétaires en plus de vous proposer une couverture complète.

• Réviser vos couvertures

Avoir le bon montant de couverture est probablement une des plus importantes responsabilités du conseil d’administration d’un syndicat de copropriété. Vous devriez faire faire une évaluation du coût de reconstruction de votre à chaque 5 ans. La meilleure couverture ne vous sera d’aucune utilité si vous avez un mauvais montant d’assurance. Une fois l’évaluation en main, vous pouvez prendre une décision éclairée et basée sur un avis professionnel. Certains syndicats ont des montants de couverture trop élevés et peuvent donc diminuer leurs primes en baissant la limite.
Pour diminuer la prime, vous pouvez aussi augmenter vos franchises. Un syndicat de quelques dizaines d’unités ne devrait pas avoir une franchise de moins de 2500$ et avoir un coussin financier suffisant pour la payer en cas de réclamation. Il n’est pas recommandé de faire des réclamations en bas de ce montant parce que votre assureur augmentera votre prime et dans le pire des scénarios ne renouvellera votre police.

• Faire de la prévention

Il est possible pour un conseil d’administration de faire de la prévention afin d’éviter les sinistres. Une politique de remplacement des chauffe-eaux après15 ans, une inspection du toit de façon régulière ou l’installation de robinet pour les laveuses sont autant de moyens de réduire le risque de dégât d’eau et incidemment la prime d’assurance. Vous pouvez aussi poster à chaque copropriétaire quelques conseils de prévention ou en discuter lors des assemblées de copropriétés.
Le conseil d’administration doit faire une gestion avisée de sa police en collaboration avec son courtier d’assurance afin de minimiser les coûts et être bien pcouvert. Cela permet d’éviter les problèmes et de protéger l’actif de tous les copropriétaires.

Avoir une prime compétitive pour son syndicat de copropriété is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

• Technologie

 L’utilisation des technologies va de passable à honteuse selon la compagnie d’assurance. Beaucoup de gens seraient surpris de voir que certaines interfaces d’utilisateur sont encore en DOS à lettrage vert sur fond noir. Nous sommes quand même en 2010 soit 15 après Windows 95… Ce sous-investissement en technologie de l’information a eu pour conséquence directe le naufrage de projets comme la Centrale du RCCAQ et le portail du CEPA. L’autre répercussion est que plusieurs courtiers ont dû diminuer le nombre d’assureurs avec qui ils transigent parce qu’il devient trop complexe de gérer plusieurs logiciels ou extranet. Nous voyons plusieurs signes encourageants, mais il reste un énorme rattrapage à faire à ce niveau.

Chantier #1 : Il doit y avoir un investissement massif et rapide dans les technologies de l’information afin de rendre les processus beaucoup plus productifs. Ces systèmes doivent avoir des interfaces conviviales et être en mesure de communiquer avec différentes plates formes.

Malheureusement, c’est à peine mieux au niveau de la présence web. Certains assureurs qui brassent des centaines de millions de primes d’assurance au Québec n’ont pas de site web ! D’autres ont des pages web qui sont plus adéquates, mais qui manquent cruellement de mise à jour et d’interactivité. Si on compare avec des compagnies américaines comme Progressive ou Geico qui ont leurs propres applications Iphone, il y a certainement des retards à rattraper.

Chantier #2 : Il est impensable pour une entreprise de la moindre importance de ne pas avoir une présence web digne de ce nom en 2010. Il faut que chaque assureur affiche une présence internet de qualité et un site avec de fréquentes mises à jour. Les assurés vont maintenant voir les sites web de leurs assureurs pour avoir de l’information, ils doivent donc être à la hauteur. Il doit être possible pour les clients de gérer et de voir leurs polices d’assurance sur le web.

•  Marketing

Historiquement, les assureurs se sont souvent déchargés de leurs responsabilités au niveau marketing sur les courtiers d’assurance. Malheureusement, ils ont par le fait même négligé la notoriété de leurs marques avec pour résultat que des assureurs d’envergure ne sont pas connus si on les compare avec Bélair, Meloche Monnex ou la Capitale. Une bonne notoriété fait qu’il est beaucoup plus facile de vendre les produits de cet assureur et le client sera plus réticent à changer d’assureur si le sien a une excellente réputation. Cela a aussi eu pour effet que les marques les plus connues actuellement en assurance sont maintenant celles des assureurs directs.

Chantier #3 : Il faut que les assureurs débloquent des budgets importants afin d’améliorer leurs notoriétés, cela peut être fait en simultanée avec les courtiers d’assurance pour que ce mode de distribution soit plus visible.

Les assureurs à courtier ont malheureusement tendance à être moins innovateurs que les assureurs directs pour le développement de produits. Comme dans tous les domaines, les polices d’assurance doivent évoluer et changer selon les besoins des clients et les nouveaux exposés. Par exemple, il y a de plus en plus de dégâts d’eau et les contrats d’assurance ont été modifiés pour tenir compte de ce fait. De plus, les produits et les couvertures peuvent être adaptés selon la clientèle visée. Certains assureurs comme Axa avec la FADOQ ou AssurElle ont des produits sur mesure pour une clientèle précise, mais il faudrait qu’il y en ait plus et que leurs lancements soient accompagnés d’un effort marketing substantiel.

 Chantier #4 : Développer des programmes d’assurance innovateurs et des polices nichées pour certains segments de marché. Il doit y avoir plus de produits pour les familles, les jeunes conducteurs, les travailleurs autonomes ou les baby-boomers.

• Souscription

Il est ahurissant de constater que certains assureurs ont d’ambitieuses visées de croissance, mais n’ont malheureusement pas une tarification pour réaliser leurs objectifs. De plus, les compagnies d’assurance ont souvent tendance à être toutes compétitives pour certains segments de marché tandis que pour d’autres, les primes sont décevantes. Par ailleurs, ils se comparent régulièrement entre eux, mais ils ne regardent pas assez la tarification des assureurs directs contre qui nous bataillons des parts de marchés.

Chantier #5: Être plus compétitif sur la tarification et être plus imaginatif sur les segments de marchés visés.

 L’assurance est un domaine où les procédures et les règles de souscription sont très importantes. Malheureusement, certains assureurs oublient de se mettre dans la peau du client ou du courtier quand ils élaborent des règles ou des procédures.

Par exemple chaque assureur à ses exigences et bonification pour les systèmes de repérage de type Boomerang. Ces règles sont parfois si compliquées que les documents qui les énumèrent font 3 pages uniquement pour savoir si le véhicule ou l’équipement a besoin d’un tel dispositif. Imaginer maintenant que vous multipliez par 10 assureurs qui ont tous des normes différentes et il devient plus difficile de répondre à la question : Est-ce que ma compagnie d’assurance exige un système de repérage pour mon nouveau véhicule ?  

Chantier #6 : Avoir des normes de souscription qui tiennent compte de la réalité des clients. Revoir l’ensemble de ses procédures pour les simplifier et diminuer les risques d’erreurs et de confusion.

• Réclamation

 S’il y a un endroit où il y a toujours place à l’amélioration, c’est bien dans le secteur des réclamations. La plupart des assureurs ont généralement de bons taux de satisfaction au niveau de leurs services de sinistre, mais ils gagneraient à améliorer leur vitesse de réaction. Il y a actuellement une pénurie d’experts en sinistre qui fait que ceux-ci sont souvent débordés et la qualité de l’expérience client s’en ressent. Il est essentiel que l’assuré entre en contact avec son assureur en moins d’une heure pour qu’ils prennent les bonnes décisions

Chantier  #7 : Améliorer les services de réclamation pour donner un service plus rapide

 Quand nous intervenons dans un dossier de réclamation, ce n’est généralement pas parce que ce dossier va bien. Une chose frappe cependant, c’est la lourdeur bureaucratique de certains assureurs. Parfois quelques centaines de dollars de plus permettraient de fermer le dossier et ainsi éviter un aller-retour qui, en fin de compte, coûte encore plus cher que ce que l’assureur a voulu économiser.

Chantier #8 : Donner un plus grand pouvoir décisionnel aux experts en sinistre sur la ligne de feu

• Ressources humaines

La défunte compagnie La Citadelle avait un programme afin que les nouveaux courtiers puissent visiter durant quelques jours les différents départements de l’entreprise, se familiariser avec les procédures et connaître le personnel. Malheureusement, ce programme a disparu avec cet assureur, mais c’était une très belle occasion pour que la relève puisse avoir une vision globale de notre domaine et puisse se bâtir un réseau de contacts. Ce programme incluait aussi quelques jours avec un préventionniste qui étaient extrêmement enrichissants et utiles.

Chantier #9 : Organiser des stages pour les courtiers qui débutent afin qu’ils se familiarisent avec les différents départements d’un assureur

Pour les mêmes raisons que ci-haut, les souscripteurs dans les programmes de formation chez des assureurs devraient passer une semaine ou deux chez un courtier. Cela leur donnerait une meilleure compréhension des réalités du courtage. Dans certaines compagnies d’assurance, le personnel est aussi vieillissant et il est impératif qu’il y ait un effort de fait pour engager et former des jeunes avant les départs à la retraite.

Chantier #10 : Envoyer les souscripteurs des assureurs chez les courtiers afin de mieux comprendre leurs réalités et recruter de plus en plus de jeunes. Il faudrait aussi que les souscripteurs puissent aller plus souvent sur le terrain. 

Les 10 travaux des assureurs à courtiers is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

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