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- Assurer des syndicats de copropriétés n’est pas profitable

Pour chaque dollar de prime payé par les syndicats de condo, les compagnies d’assurance en versaient plus d’un en réclamation. Tous les assureurs calculent leur rentabilité par le ratio prime payé et montant des réclamations. Si après quelques années, ce ratio est toujours au-dessus d’un certain pourcentage, ils doivent agir afin d’atteindre la rentabilité. Cela a été le cas avec les syndicats de copropriétés. Les primes étant toujours à la baisse à cause de la compétition, nous nous sommes rendus à un point où les assureurs ne faisaient plus d’argent et présentement il y a un réajustement des tarifs afin qu’ils reflètent mieux le risque.

- Certaines constructions étaient déficientes et propices aux dégâts d’eau.

Lors du boom du début des années 2000, plusieurs entrepreneurs ont été tentés de ce lancer dans la construction de copropriétés parce que les unités se vendaient rapidement et qu’il était possible de faire des profits substantiels. Cependant, les entrepreneurs n’étaient pas toujours qualifiés ou de bonne foi et dans plusieurs cas, les copropriétés ont d’importants vices de construction ou de conception qui rendent ces immeubles très propices aux réclamations. Certains assurés ont aussi fait beaucoup de petites réclamations et se sont servis de leur police d’assurance comme d’un contrat d’entretien où l’assureur était appelé pour chaque débordement de toilette. Ces facteurs ont eu pour effet d’augmenter les réclamations et de rendre ce secteur non rentable.  

Quelles sont les conditions du marché actuel ?

Présentement, la plupart des assureurs continuent d’assurer des syndicats, mais il y a des augmentations moyennes de 5-10% annuellement sur les renouvellements. De plus, les primes en nouvelles affaires ont beaucoup augmenté et deux syndicats peuvent donc avoir une prime très différente avec le même assureur selon la période où ils ont souscrit leurs contrats.

Certaines compagnies d’assurance comme Axa Assurances ont décidé d’augmenter de plus de 20% les copropriétés de plus grande envergure pour redresser leur porte-feuille, mais dans certains cas même avec une majoration de cette ampleur, cela reste la meilleure option parce que personne ne veut augmenter son nombre de clients dans ce segment.

Je reviendrai dans un prochain billet sur les façons pour un conseil d’administration d’obtenir une prime compétitive.

Augmentations de prime pour les syndicats de copropriétés is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

• Technologie

 L’utilisation des technologies va de passable à honteuse selon la compagnie d’assurance. Beaucoup de gens seraient surpris de voir que certaines interfaces d’utilisateur sont encore en DOS à lettrage vert sur fond noir. Nous sommes quand même en 2010 soit 15 après Windows 95… Ce sous-investissement en technologie de l’information a eu pour conséquence directe le naufrage de projets comme la Centrale du RCCAQ et le portail du CEPA. L’autre répercussion est que plusieurs courtiers ont dû diminuer le nombre d’assureurs avec qui ils transigent parce qu’il devient trop complexe de gérer plusieurs logiciels ou extranet. Nous voyons plusieurs signes encourageants, mais il reste un énorme rattrapage à faire à ce niveau.

Chantier #1 : Il doit y avoir un investissement massif et rapide dans les technologies de l’information afin de rendre les processus beaucoup plus productifs. Ces systèmes doivent avoir des interfaces conviviales et être en mesure de communiquer avec différentes plates formes.

Malheureusement, c’est à peine mieux au niveau de la présence web. Certains assureurs qui brassent des centaines de millions de primes d’assurance au Québec n’ont pas de site web ! D’autres ont des pages web qui sont plus adéquates, mais qui manquent cruellement de mise à jour et d’interactivité. Si on compare avec des compagnies américaines comme Progressive ou Geico qui ont leurs propres applications Iphone, il y a certainement des retards à rattraper.

Chantier #2 : Il est impensable pour une entreprise de la moindre importance de ne pas avoir une présence web digne de ce nom en 2010. Il faut que chaque assureur affiche une présence internet de qualité et un site avec de fréquentes mises à jour. Les assurés vont maintenant voir les sites web de leurs assureurs pour avoir de l’information, ils doivent donc être à la hauteur. Il doit être possible pour les clients de gérer et de voir leurs polices d’assurance sur le web.

•  Marketing

Historiquement, les assureurs se sont souvent déchargés de leurs responsabilités au niveau marketing sur les courtiers d’assurance. Malheureusement, ils ont par le fait même négligé la notoriété de leurs marques avec pour résultat que des assureurs d’envergure ne sont pas connus si on les compare avec Bélair, Meloche Monnex ou la Capitale. Une bonne notoriété fait qu’il est beaucoup plus facile de vendre les produits de cet assureur et le client sera plus réticent à changer d’assureur si le sien a une excellente réputation. Cela a aussi eu pour effet que les marques les plus connues actuellement en assurance sont maintenant celles des assureurs directs.

Chantier #3 : Il faut que les assureurs débloquent des budgets importants afin d’améliorer leurs notoriétés, cela peut être fait en simultanée avec les courtiers d’assurance pour que ce mode de distribution soit plus visible.

Les assureurs à courtier ont malheureusement tendance à être moins innovateurs que les assureurs directs pour le développement de produits. Comme dans tous les domaines, les polices d’assurance doivent évoluer et changer selon les besoins des clients et les nouveaux exposés. Par exemple, il y a de plus en plus de dégâts d’eau et les contrats d’assurance ont été modifiés pour tenir compte de ce fait. De plus, les produits et les couvertures peuvent être adaptés selon la clientèle visée. Certains assureurs comme Axa avec la FADOQ ou AssurElle ont des produits sur mesure pour une clientèle précise, mais il faudrait qu’il y en ait plus et que leurs lancements soient accompagnés d’un effort marketing substantiel.

 Chantier #4 : Développer des programmes d’assurance innovateurs et des polices nichées pour certains segments de marché. Il doit y avoir plus de produits pour les familles, les jeunes conducteurs, les travailleurs autonomes ou les baby-boomers.

• Souscription

Il est ahurissant de constater que certains assureurs ont d’ambitieuses visées de croissance, mais n’ont malheureusement pas une tarification pour réaliser leurs objectifs. De plus, les compagnies d’assurance ont souvent tendance à être toutes compétitives pour certains segments de marché tandis que pour d’autres, les primes sont décevantes. Par ailleurs, ils se comparent régulièrement entre eux, mais ils ne regardent pas assez la tarification des assureurs directs contre qui nous bataillons des parts de marchés.

Chantier #5: Être plus compétitif sur la tarification et être plus imaginatif sur les segments de marchés visés.

 L’assurance est un domaine où les procédures et les règles de souscription sont très importantes. Malheureusement, certains assureurs oublient de se mettre dans la peau du client ou du courtier quand ils élaborent des règles ou des procédures.

Par exemple chaque assureur à ses exigences et bonification pour les systèmes de repérage de type Boomerang. Ces règles sont parfois si compliquées que les documents qui les énumèrent font 3 pages uniquement pour savoir si le véhicule ou l’équipement a besoin d’un tel dispositif. Imaginer maintenant que vous multipliez par 10 assureurs qui ont tous des normes différentes et il devient plus difficile de répondre à la question : Est-ce que ma compagnie d’assurance exige un système de repérage pour mon nouveau véhicule ?  

Chantier #6 : Avoir des normes de souscription qui tiennent compte de la réalité des clients. Revoir l’ensemble de ses procédures pour les simplifier et diminuer les risques d’erreurs et de confusion.

• Réclamation

 S’il y a un endroit où il y a toujours place à l’amélioration, c’est bien dans le secteur des réclamations. La plupart des assureurs ont généralement de bons taux de satisfaction au niveau de leurs services de sinistre, mais ils gagneraient à améliorer leur vitesse de réaction. Il y a actuellement une pénurie d’experts en sinistre qui fait que ceux-ci sont souvent débordés et la qualité de l’expérience client s’en ressent. Il est essentiel que l’assuré entre en contact avec son assureur en moins d’une heure pour qu’ils prennent les bonnes décisions

Chantier  #7 : Améliorer les services de réclamation pour donner un service plus rapide

 Quand nous intervenons dans un dossier de réclamation, ce n’est généralement pas parce que ce dossier va bien. Une chose frappe cependant, c’est la lourdeur bureaucratique de certains assureurs. Parfois quelques centaines de dollars de plus permettraient de fermer le dossier et ainsi éviter un aller-retour qui, en fin de compte, coûte encore plus cher que ce que l’assureur a voulu économiser.

Chantier #8 : Donner un plus grand pouvoir décisionnel aux experts en sinistre sur la ligne de feu

• Ressources humaines

La défunte compagnie La Citadelle avait un programme afin que les nouveaux courtiers puissent visiter durant quelques jours les différents départements de l’entreprise, se familiariser avec les procédures et connaître le personnel. Malheureusement, ce programme a disparu avec cet assureur, mais c’était une très belle occasion pour que la relève puisse avoir une vision globale de notre domaine et puisse se bâtir un réseau de contacts. Ce programme incluait aussi quelques jours avec un préventionniste qui étaient extrêmement enrichissants et utiles.

Chantier #9 : Organiser des stages pour les courtiers qui débutent afin qu’ils se familiarisent avec les différents départements d’un assureur

Pour les mêmes raisons que ci-haut, les souscripteurs dans les programmes de formation chez des assureurs devraient passer une semaine ou deux chez un courtier. Cela leur donnerait une meilleure compréhension des réalités du courtage. Dans certaines compagnies d’assurance, le personnel est aussi vieillissant et il est impératif qu’il y ait un effort de fait pour engager et former des jeunes avant les départs à la retraite.

Chantier #10 : Envoyer les souscripteurs des assureurs chez les courtiers afin de mieux comprendre leurs réalités et recruter de plus en plus de jeunes. Il faudrait aussi que les souscripteurs puissent aller plus souvent sur le terrain. 

Les 10 travaux des assureurs à courtiers is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

Pour ma part, d’un point de vue de courtier, je ne suis pas convaincu que cela soit une bonne mesure. Les dégâts d’eau sont déjà la plus grande cause de réclamations  en assurance habitation. Ajouter des systèmes complexes de plomberie  sous pression dans les maisons ne ferait qu’accroître les risques de réclamations et donc les primes d’assurance. Les risques de gel, de fuite ou simplement de heurter une tête de gicleurs annuleraient les bénéfices.  De plus, ces systèmes doivent être inspectés sur une base annuelle, ce qui entraîne des coûts supplémentaires pour les propriétaires.  

Je suis aussi sceptique sur les chances de vraiment sauver des vies étant donné que la grande majorité des incendies avec morts sont dans de vieux bâtiments qui ne seraient pas assujettis à une règlementation de ce type. Par contre, je ne serais pas nécessairement en désaccord pour que les gicleurs soient obligatoires pour les immeubles à logements et de copropriétés.

La meilleure défense en cas d’incendie reste encore le bon vieux détecteur de fumée vérifié de façon régulière.

Des gicleurs obligatoires dans les nouvelles maisons ? is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

• Extérieur

- Vérifiez vos gouttières et les drains sur votre terrain.

- À l’automne, coupez l’alimentation en eau de vos robinets extérieurs.

- Assurez-vous que vos gouttières se vident à plus de 3 mètres de vos fondations et de celle de vos voisins !

- Vérifiez annuellement vos fondations pour détecter toute craque ou fissure.

• Intérieur

- Après 10 ans, vous devriez changer votre chauffe-eau ou le tenir à l’oeil. Particulièrement s’il est situé à l’étage et qu’il n’y a pas de drain.

- Faites installer un robinet pour l’alimentation en eau de la laveuse et gardez-le fermé quand vous ne vous en servez pas. Ne faites pas fonctionner les appareils électroménagers quand il n’y a personne.

- Assurez-vous que chaque personne dans la famille connaisse l’endroit pour fermer l’alimentation en eau de la maison.

- Il est important de faire vérifier l’étanchéité de son toit tous les 5 ans. Les périodes de gel-dégel suivi de pluie que nous connaissons depuis quelques années mettent à dure épreuve les toitures. Une bonne proportion des dégâts d’eau sont la conséquence directe de problèmes d’étanchéité de toit.

- Ne laissez jamais un bain se remplir sans surveillance.

- Vérifiez les joints de silicone de votre bain et de votre douche.

- Les systèmes d’égout municipaux étant de plus en plus engorgés. Il est donc primordial que vous sachiez si votre domicile a un clapet antirefoulement et s’il est fonctionnel sinon le surplus des égouts pourrait se retrouver dans votre sous-sol !  

Par ailleurs, il est important de réviser les couvertures de votre contrat d’assurance au niveau des dégâts des eaux. Chaque assureur a sa propre façon de les couvrir et les assureurs ont mis beaucoup de limitation dans les dernières années pour freiner l’augmentation des coûts. Vous devez donc discuter avec votre courtier d’assurance pour vérifier que vous avez une protection adéquate sur ce point.

Prévenir les dégâts d’eau is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

Vidéo de la semaine is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

Premièrement dans la grande majorité des contrats d’assurance habitation, vous avez une disposition qui couvre les étudiants  mêmes s’ils n’habitent plus avec vous pourvu qu’ils soient à votre charge et qu’ils soient aux études à temps plein. Cette disposition vous permet donc de couvrir leurs biens et leurs responsabilités civiles gratuitement. Par contre, certains contrats ont des limitations à 5000$ pour la valeur des biens assurables. Il serait judicieux de consulter votre courtier d’assurance pour vérifier que la couverture est suffisante.

Les étudiants qui déménagent pour de bon de chez leurs parents ou qui ne sont pas aux études à temps complet devraient souscrire une assurance pour eux-mêmes et leurs colocataires s’il y a lieu. Une grande portion des locataires négligent de prendre une assurance habitation et cela peut avoir de graves conséquences en cas de sinistre. Une assurance locataire de base peut coûter moins de 20$ par mois et il est possible de mettre plusieurs colocataires sur la même police d’assurance.

Bonne rentrée !

Assurance pour la rentrée scolaire is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

 Les ouragans, tornades et autres dommages par le vent sont couverts ainsi que la grêle ou le verglas. Vous pouvez être protégé contre les infiltrations d’eau et les refoulements d’égout par votre assureur avec un avenant ajouté à votre police d’assurance. Les fortes précipitations de cet été ont illustré la vulnérabilité des systèmes d’égout de plusieurs municipalités et démontrées d’importance de cette couverture. Vous êtes aussi protégé contre le choc d’aéronef de quelques natures que ce soit, alors si ET apparaît dans votre salon, vous pourrez réparer votre toit!

 Les tremblements de terre et les inondations ne sont pas couverts par les contrats d’assurance habitation standards, mais il est possible d’avoir ces couvertures pour les syndicats de copropriété et les entreprises avec des franchises très élevées. Les conséquences des guerres civiles, nucléaires, révolution et autres conflits armés ne sont pas couvertes, mais si vos biens sont endommagés par une émeute comme celle de Montréal-Nord, vous allez être indemnisé. Depuis le 11 septembre 2001, il y a une exclusion de terrorisme sur toutes les polices d’assurance et cette couverture n’est pas offerte.  

 Nous pouvons donc voir qu’un bon contrat d’assurance protège votre maison d’une multitude de risques et de désastres. Pour en savoir plus, vous devriez en discuter avec votre courtier d’assurance.

Les désastres naturels et l’assurance is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers