• Magasiner son assureur au bon moment

Il n’est pas profitable de magasiner sa police d’assurance toutes les années parce que les assureurs gardent un registre de leurs soumissions et après un certain temps ils ne vous feront même plus de soumission. Il est donc préférable de faire le marché au 2-3 ans. Si vous avez établi une bonne relation avec votre courtier d’assurance, vous devriez discuter avec lui du meilleur moment et demander une copie des soumissions qu’il obtient des assureurs. Certaines compagnies d’assurance offrent aussi l’option de geler votre prime pour deux ans, cela est très intéressant parce que cela vous garantit qu’il n’y aura pas d’augmentation même si vous avez des réclamations. De plus, si vous prenez l’option 2 ans, parfois l’assureur peut répartir les paiements mensuellement sans frais.

• Faire affaire avec un courtier d’assurance spécialisé dans la copropriété

Un courtier qui a une bonne clientèle de syndicat de copropriétés travaillera avec un grand nombre de compagnies d’assurance et il est donc en mesure d’obtenir plus de soumissions et d’avoir des prix plus compétitifs. De plus, il pourra mieux vous conseiller en cas de réclamation ou de problèmes entre copropriétaires en plus de vous proposer une couverture complète.

• Réviser vos couvertures

Avoir le bon montant de couverture est probablement une des plus importantes responsabilités du conseil d’administration d’un syndicat de copropriété. Vous devriez faire faire une évaluation du coût de reconstruction de votre à chaque 5 ans. La meilleure couverture ne vous sera d’aucune utilité si vous avez un mauvais montant d’assurance. Une fois l’évaluation en main, vous pouvez prendre une décision éclairée et basée sur un avis professionnel. Certains syndicats ont des montants de couverture trop élevés et peuvent donc diminuer leurs primes en baissant la limite.
Pour diminuer la prime, vous pouvez aussi augmenter vos franchises. Un syndicat de quelques dizaines d’unités ne devrait pas avoir une franchise de moins de 2500$ et avoir un coussin financier suffisant pour la payer en cas de réclamation. Il n’est pas recommandé de faire des réclamations en bas de ce montant parce que votre assureur augmentera votre prime et dans le pire des scénarios ne renouvellera votre police.

• Faire de la prévention

Il est possible pour un conseil d’administration de faire de la prévention afin d’éviter les sinistres. Une politique de remplacement des chauffe-eaux après15 ans, une inspection du toit de façon régulière ou l’installation de robinet pour les laveuses sont autant de moyens de réduire le risque de dégât d’eau et incidemment la prime d’assurance. Vous pouvez aussi poster à chaque copropriétaire quelques conseils de prévention ou en discuter lors des assemblées de copropriétés.
Le conseil d’administration doit faire une gestion avisée de sa police en collaboration avec son courtier d’assurance afin de minimiser les coûts et être bien pcouvert. Cela permet d’éviter les problèmes et de protéger l’actif de tous les copropriétaires.

Avoir une prime compétitive pour son syndicat de copropriété is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

- Assurer des syndicats de copropriétés n’est pas profitable

Pour chaque dollar de prime payé par les syndicats de condo, les compagnies d’assurance en versaient plus d’un en réclamation. Tous les assureurs calculent leur rentabilité par le ratio prime payé et montant des réclamations. Si après quelques années, ce ratio est toujours au-dessus d’un certain pourcentage, ils doivent agir afin d’atteindre la rentabilité. Cela a été le cas avec les syndicats de copropriétés. Les primes étant toujours à la baisse à cause de la compétition, nous nous sommes rendus à un point où les assureurs ne faisaient plus d’argent et présentement il y a un réajustement des tarifs afin qu’ils reflètent mieux le risque.

- Certaines constructions étaient déficientes et propices aux dégâts d’eau.

Lors du boom du début des années 2000, plusieurs entrepreneurs ont été tentés de ce lancer dans la construction de copropriétés parce que les unités se vendaient rapidement et qu’il était possible de faire des profits substantiels. Cependant, les entrepreneurs n’étaient pas toujours qualifiés ou de bonne foi et dans plusieurs cas, les copropriétés ont d’importants vices de construction ou de conception qui rendent ces immeubles très propices aux réclamations. Certains assurés ont aussi fait beaucoup de petites réclamations et se sont servis de leur police d’assurance comme d’un contrat d’entretien où l’assureur était appelé pour chaque débordement de toilette. Ces facteurs ont eu pour effet d’augmenter les réclamations et de rendre ce secteur non rentable.  

Quelles sont les conditions du marché actuel ?

Présentement, la plupart des assureurs continuent d’assurer des syndicats, mais il y a des augmentations moyennes de 5-10% annuellement sur les renouvellements. De plus, les primes en nouvelles affaires ont beaucoup augmenté et deux syndicats peuvent donc avoir une prime très différente avec le même assureur selon la période où ils ont souscrit leurs contrats.

Certaines compagnies d’assurance comme Axa Assurances ont décidé d’augmenter de plus de 20% les copropriétés de plus grande envergure pour redresser leur porte-feuille, mais dans certains cas même avec une majoration de cette ampleur, cela reste la meilleure option parce que personne ne veut augmenter son nombre de clients dans ce segment.

Je reviendrai dans un prochain billet sur les façons pour un conseil d’administration d’obtenir une prime compétitive.

Augmentations de prime pour les syndicats de copropriétés is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

Pour ma part, d’un point de vue de courtier, je ne suis pas convaincu que cela soit une bonne mesure. Les dégâts d’eau sont déjà la plus grande cause de réclamations  en assurance habitation. Ajouter des systèmes complexes de plomberie  sous pression dans les maisons ne ferait qu’accroître les risques de réclamations et donc les primes d’assurance. Les risques de gel, de fuite ou simplement de heurter une tête de gicleurs annuleraient les bénéfices.  De plus, ces systèmes doivent être inspectés sur une base annuelle, ce qui entraîne des coûts supplémentaires pour les propriétaires.  

Je suis aussi sceptique sur les chances de vraiment sauver des vies étant donné que la grande majorité des incendies avec morts sont dans de vieux bâtiments qui ne seraient pas assujettis à une règlementation de ce type. Par contre, je ne serais pas nécessairement en désaccord pour que les gicleurs soient obligatoires pour les immeubles à logements et de copropriétés.

La meilleure défense en cas d’incendie reste encore le bon vieux détecteur de fumée vérifié de façon régulière.

Des gicleurs obligatoires dans les nouvelles maisons ? is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

• Extérieur

- Vérifiez vos gouttières et les drains sur votre terrain.

- À l’automne, coupez l’alimentation en eau de vos robinets extérieurs.

- Assurez-vous que vos gouttières se vident à plus de 3 mètres de vos fondations et de celle de vos voisins !

- Vérifiez annuellement vos fondations pour détecter toute craque ou fissure.

• Intérieur

- Après 10 ans, vous devriez changer votre chauffe-eau ou le tenir à l’oeil. Particulièrement s’il est situé à l’étage et qu’il n’y a pas de drain.

- Faites installer un robinet pour l’alimentation en eau de la laveuse et gardez-le fermé quand vous ne vous en servez pas. Ne faites pas fonctionner les appareils électroménagers quand il n’y a personne.

- Assurez-vous que chaque personne dans la famille connaisse l’endroit pour fermer l’alimentation en eau de la maison.

- Il est important de faire vérifier l’étanchéité de son toit tous les 5 ans. Les périodes de gel-dégel suivi de pluie que nous connaissons depuis quelques années mettent à dure épreuve les toitures. Une bonne proportion des dégâts d’eau sont la conséquence directe de problèmes d’étanchéité de toit.

- Ne laissez jamais un bain se remplir sans surveillance.

- Vérifiez les joints de silicone de votre bain et de votre douche.

- Les systèmes d’égout municipaux étant de plus en plus engorgés. Il est donc primordial que vous sachiez si votre domicile a un clapet antirefoulement et s’il est fonctionnel sinon le surplus des égouts pourrait se retrouver dans votre sous-sol !  

Par ailleurs, il est important de réviser les couvertures de votre contrat d’assurance au niveau des dégâts des eaux. Chaque assureur a sa propre façon de les couvrir et les assureurs ont mis beaucoup de limitation dans les dernières années pour freiner l’augmentation des coûts. Vous devez donc discuter avec votre courtier d’assurance pour vérifier que vous avez une protection adéquate sur ce point.

Prévenir les dégâts d’eau is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

• Faites installer un système pour empêcher le vol

Il existe une multitude de dispositifs pour protéger votre véhicule des voleurs. En peut les classer dans 2 catégories : les marquages ou burinage et les systèmes de repérage. Le burinage consiste à marquer les pièces de votre véhicule pour rendre celui-ci non attrayant pour les voleurs. Les marques les plus populaires sont Vinlock, Sherlock, etc.. Les systèmes de repérage sont des émetteurs GPS ou cellulaires dans votre véhicule pour le retrouver en cas de vol. La marque la plus populaire dans ce segment est Boomerang. Ces dispositifs peuvent diminuer la portion ‘vol’ de votre prime de 30%. Par contre, il faut vérifier si la marque que vous voulez installer est bien approuvé par votre assureur pour avoir le rabais.

• Augmenter votre franchise

La franchise est la portion que vous payez si vous avez une réclamation, le fait d’augmenter votre franchise à 1000$ par exemple peut baisser la prime.

• Donnez l’approbation pour la vérification de crédit

Une bonne cote de crédit peut vous donner un rabais jusqu’à 40% de votre prime. Cela peut donc être très avantageux pour vous.

• Demandez si le courtier vous a appliqué tous les rabais

Les assureurs donnent une multitude de rabais qui peuvent faire diminuer votre prime. En voici un aperçu : rabais âge, rabais pour profession, rabais stabilité, rabais si vous êtes en couple depuis longtemps, si vous vivez avec vos parents etc…

• Diminuer les couvertures superflues

Si vous avez une automobile qui est âgée, cela ne vaut peut-être pas le coup de l’assurer tous risques. Par exemple, si votre véhicule vaut 3000$, vous l’assurez pour la collision avec une franchise de 500$ et cela vous coûte 500$ pour l’assurer, cela n’est pas très rentable ! Faites vous faire plusieurs scénarios par votre courtier pour avoir la couverture qui vous convient le mieux.

• Prendre votre assurance habitation au même endroit

Cela donne un rabais pluralité de contrat qui peut aller jusqu’à 20% de la prime. De plus, cela vous facilite la vie d’avoir toutes vos assurances au même endroit.

• Faire affaire avec un courtier d’assurance

Quand nous entrons les informations d’un client dans notre système, nous sommes en mesure de l’assurer chez plus de 11 assureurs différents. Nous avons donc de bonnes chances de trouver une compagnie d’assurance qui vous donnera la couverture optimale avec la prime la plus compétitive tout en vous évitant de passer une journée au téléphone à demander des soumissions. Il est donc avantageux de confier son portefeuille d’assurance à un courtier.

Comment économiser sur sa prime d’assurance automobile is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers

Premièrement dans la grande majorité des contrats d’assurance habitation, vous avez une disposition qui couvre les étudiants  mêmes s’ils n’habitent plus avec vous pourvu qu’ils soient à votre charge et qu’ils soient aux études à temps plein. Cette disposition vous permet donc de couvrir leurs biens et leurs responsabilités civiles gratuitement. Par contre, certains contrats ont des limitations à 5000$ pour la valeur des biens assurables. Il serait judicieux de consulter votre courtier d’assurance pour vérifier que la couverture est suffisante.

Les étudiants qui déménagent pour de bon de chez leurs parents ou qui ne sont pas aux études à temps complet devraient souscrire une assurance pour eux-mêmes et leurs colocataires s’il y a lieu. Une grande portion des locataires négligent de prendre une assurance habitation et cela peut avoir de graves conséquences en cas de sinistre. Une assurance locataire de base peut coûter moins de 20$ par mois et il est possible de mettre plusieurs colocataires sur la même police d’assurance.

Bonne rentrée !

Assurance pour la rentrée scolaire is a post from: AssureBlog | Le blogue du Courtier d'Assurance Gaudreau Demers